银行账户与信用卡

温馨提示
由于反诈压力，银行柜员不仅要协助开卡，还需协助警方审核。一旦开卡涉及诈骗，柜员可能会被罚写说明甚至扣工资。请不要轻易投诉接待你的柜员。

温馨提示

使用银行卡时请务必遵守所在地法律法规。

请不要出借、出售银行卡给任何人，包括父母、朋友！

请不要参与诈骗、洗钱、跑分等违法活动！

捂紧你的钱袋子：每一分钱都来之不易。在进行大额转账前，请务必再三确认对方身份和转账用途，谨防电信诈骗。

以下资料可供中国内地大学生（18-22 岁）参考。

声明

本页面仅略述普遍情况，不具备时效性，各家银行、不同地区的具体政策（如开卡要求、转账限额）可能存在差异。

最准确的信息，建议直接拨打目标银行网点的服务电话或前往咨询。

银行卡长啥样？¶

一张银行卡往往包括以下内容：

发卡银行：例如中国银行，工商银行等。
卡组织的图标：例如银联，VISA，MASTERCARD 等。
银行卡号：通常是 16-19 位数字，可以通过卡号来发起转账等，每个卡的卡号是唯一的。
有效期：形如「MM/YY」格式，例如「12/28」表示卡片在 2028 年 12 月底过期，到期前记得联系银行换新卡。
CVV 码：卡片背面签名栏旁的 3 位数字，是网络支付的“安全码”，绝对不要泄露给任何人！（特别是由境外卡组织的卡片）
芯片：金色的芯片，可用于识别信息、消费等，相比于古早的「磁条卡」更加安全，是现在的主流技术。

银行¶

银行体系很庞大，但和我们日常生活关系最密切的主要有以下几类：

六大国有银行：工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行
股份制商业银行：招商银行、浦发银行、中国光大银行、中信银行、兴业银行等
城市商业银行：北京银行、上海银行、长沙银行等。
农村合作金融机构：农村信用社等
外资银行：花旗银行、渣打银行、汇丰银行等

卡组织¶

卡组织是建立和运营支付清算网络的公司。它们本身不发行卡，也不吸收存款，而是制定银行卡的技术标准、交易规则，并提供银行间的清算服务。

中国银联 (China UnionPay)：中国的银行卡组织，在国内拥有绝对的垄断地位。
境外卡组织。

开卡¶

部分大学新生会在录取通知书中收到定制银行卡，根据通知书中的前往指定银行激活即可。
如需独立开卡，最传统的方式是线下开卡，携带银行卡直接走进任意一家银行网点，告诉大堂经理“你好，我想办一张储蓄卡”，工作人员就会全程指导你完成申请。
如果你对卡面颜值有要求，或者想节省在网点排队填表的时间，可通过银行 APP/网站/小程序/公众号等申请美观卡面储蓄卡。银行审核通过后，会把实体卡片邮寄给你。然后携带卡片、身份证等到该银行的任意网点激活，激活步骤相对快捷，遵循工作人员指示在自助机器上就能完成。

开户与限额¶

在“断卡行动”的大背景下，银行为了防范诈骗，会对新开的账户进行交易限制，主要是账户的转账、非柜面支付（如微信、支付宝）等。
在激活的自助机器，工作人员可能会协助你调整账户额度和类型。如果你是成年人且该卡为你在此银行的第一张卡，往往是一类账户。受制于政策法规、银行规定、所在地等原因，你的卡片限额可能在 1000-5000 元不等，当然额度还可以受你个人存款、身份等影响。非生活必需时，无需主动调额。
如果该网点对你的储蓄卡一类降二类处理，请与柜员进行友善交流。如果仍坚持降类，出门左转，换家网点试试。

用卡 Tips¶

云闪付是中国银联推出的金融 APP，可统一管理多家银行账户。
各银行 APP 常有羊毛活动，如微信月月刷、任务兑换立减券等。
避免大额资金“快进快出”，建议资金停留 2-3 小时，最好一天以上，尤其境外用卡更需注意。

银行卡的分类¶

借记卡：先存钱，后消费。你只能花你账户里已有的钱。它直接关联你的储蓄账户，消费金额会实时从你的账户余额中扣除。
信用卡：先消费，后还款。银行根据你的信用、资产、收入、年龄等情况，授予你一个「额度」，你可以在这个额度内先花钱，然后在指定的还款日之前把钱还给银行。(对于大学生，通常为零额度卡)

借记卡¶

借记卡账户类型¶

可以通过手机银行 APP，或者咨询银行网点的工作人员来查看你的银行卡的账户类型。

一类卡（Ⅰ类账户）
- 这是你的主账户，权限最高，功能最全，额度相对最高。
- 在一家银行只能办理一张一类卡。你第一次去银行开的，通常就是 I 类账户。
- 可存取现金、转账、消费、购买理财产品等。还可以购汇结汇。
二类卡（Ⅱ类账户）
- 限额相对一类卡严苛，通常不可结汇购汇。
- 电子二类账户没有实体卡片。
三类卡（Ⅲ类账户）
- 限额最为严苛。

信用卡¶

国内信用卡等级体系¶

国内各大银行发行的信用卡主要分为以下等级：

普卡（Standard Card）
- 最基础的信用卡，门槛低，额度较小，适合刚入门用户。
金卡（Gold Card）
- 权益较普卡更多，额度更高，部分银行有专属优惠。
白金卡（Platinum Card）
- 也有大白金和小白金之分。
- 高端信用卡，额度较高，享有如机场贵宾、保险、专属客服等增值服务。
- 部分银行还会细分为标准白金、精英白金、尊尚白金等。
钻石卡/世界卡/御玺卡（Diamond/World/Signature/Priority Platinum）
- 更高端信用卡，享有更丰富的高端权益，如高额保险、机场/高铁贵宾厅、专属活动等。可参与云闪付贵宾厅活动。
无限卡/黑金卡（Infinite/Black Card）
- 顶级信用卡，极高门槛，专属定制服务，通常仅邀请制发放。

不同卡组织（如银联、VISA、MasterCard、JCB、美国运通等）在国内的等级体系大致对应，但具体权益和门槛会因银行和卡组织而异。日签的金卡指的就是信用卡金卡及以上卡等级。大部分的学生信用卡都是金卡以上。

目前大学生信用卡基本为 0 额度卡（北京学生除外，北京本科生下卡 2k 额度）。
学信网在籍只能申请学生信用卡。
专科生在籍小概率能申请商业银行信用卡（招商、交通等）。
本科及以上学历申请国有银行（中、工、农、建）较易下卡，但多为 0 额度。
学信网不在籍（退学/毕业/留学）或高考毕业未进大学的暑假时间不在籍。
除工行校园信用卡、星座卡外，毕业后均可提额。
家庭有 50 万存款以上且愿意存在你账户上的、私行客户子女可忽略以上内容。
汇丰银行卓越客户、在香港有 10 万资产或持有 HKID 的也可忽略以上内容。

外卡¶

“外卡”通常指由境外卡组织（如 VISA, MasterCard, American Express 等）发行的，可在全球范围内使用的银行卡。

我需要吗？¶

在境外网站或 APP 消费（如订阅 Netflix, Spotify, ChatGPT 等）。
计划出国旅游、交换或留学，使用外卡支付相比银联卡更加方便。
进行海外投资理财，如炒美股、港股等。（有风险，需谨慎）

外卡的发卡卡组织¶

卡组织是建立和运营支付清算网络的公司。它们本身不发行卡，也不吸收存款，而是制定银行卡的技术标准、交易规则，并提供银行间的清算服务。

维萨 (Visa) 和万事达 (Mastercard)：全球最大的两个卡组织，总部都在美国。它们的网络遍布全球 200 多个国家和地区。如果你要出国留学或旅游，办理一张带有 Visa 或 Mastercard 标志的双币信用卡会非常方便。
美国运通 (American Express)、JCB (来自日本) 等。